Es posible que, para alcanzar tus objetivos hayas tenido que recurrir a las deudas, por ello, te muestro la deuda: todo lo que hay que saber y cómo reducirla. Puede que hayas comprando un auto nuevo, pagado la universidad de tu hijo o simplemente comprado algo nuevo para tu vivienda, no te agobies, en muchas ocasiones son obligaciones necesarias.
Las deudas tienen la capacidad de afectar de manera importante tu presupuesto familiar, es considerado un gran flujo de dinero, dado que, el primer gasto que sale de tu cuenta bancaria, es la deuda. Además, es un gasto que no querrás evitar, dado que, puedes poner en riesgo todo tu patrimonio.
Es normal que tengas muchas dudas al respecto, qué medidas tomar para reducir tus deudas y no dejarte ahogar por ellas. Con los consejos que te daré más adelante, podrás salir un poco más desahogado cada mes.
Las deudas y el consumo, una mala combinación
Las deudas son consideradas como un recurso utilizado cuando no puedes pagar algún producto o servicio de contado. Puedes considerar la compra de un nuevo apartamento, mobiliario nuevo para tu hogar, un viaje soñado, entre muchas otras opciones.
Sin embargo, debes saber que, estas deudas no te confieren ningún otro beneficio aparte del disfrute del bien que compraste. En muchas oportunidades, podrás verte pagando el préstamo mucho tiempo después de haber disfrutado del servicio, un fiel ejemplo, son las vacaciones.
Hay algunas deudas que no son recomendables tomar en cuenta, por ejemplo, aquellos préstamos rápidos que son muy comunes en la actualidad. Mi recomendación, es que huyas de todo aquello que sea muy simple de conseguir, dado que, por lo general, vienen atados de altas comisiones o intereses.
En la actualidad, muchos han tenido que reclamar tarjetas de crédito revolving, por no poder hacer frente a los intereses tan altos que tienen que pagar cada mes. Tienes que saber, que las entidades financieras exigen mayor interés a los usuarios que se encuentren menos solventes,
¿Para qué utilizar las deudas?
Puede que tengas mucho temor de contraer una deuda, en muchas oportunidades no son recomendadas, pero, en algunos casos son interesantes incluso, necesarias. Estas deudas, son denominadas “buenas” dado que, se utilizan para comprar algún activo que te pueda ofrecer cierta rentabilidad.
Son deudas por las que también tendrás que pagar comisiones e intereses, pero, el rendimiento obtenido de la inversión es mucho mayor que el coste del financiamiento. En este caso, un ejemplo fiel, es la deuda contemplada para la apertura de un negocio.
Es importante que sepas que, la mayoría de las empresas comienzan de esta manera, mucho más, aquellos proyectos que necesitan de gran inversión inicial.
Al principio, tendrás que pagar la deuda y verás cómo el dinero se va perdiendo, pero, con el tiempo, rendimiento de la actividad compensará el pago de los intereses. Otra recomendación para este tipo de deuda, es la inversión en la bolsa.
Aunque, debes tener en consideración que, toda deuda utilizada para una inversión de este tipo, tiene altos riesgos. Si la inversión fracasa, puede ser una situación altamente perjudicial para tu economía.
Aspectos a tener en cuenta para reducir las deudas
En muchos casos por necesidad, en otros por desconocimiento, pero, la verdad es que, muchas familias recurren a las deudas para financiar sus compras. Sin embargo, es una situación que puede generar consecuencias bastante serias.
Por ejemplo, puedes ser más sensible a situaciones económicas complejas, como lo es la pérdida de tu empleo o un gasto que no tenías contemplado. Pero, no debes preocuparte, ahora te daré algunos consejos para que desarrolles la capacidad de disminuir las deudas de manera considerable.
Toma en cuenta la Tasa Anual Equivalente y no solo su interés
Desde hace mucho tiempo, las entidades financieras solamente mostraban el interés nominal de sus ofertas comerciales. Sin embargo, en la actualidad, el Banco de España obliga a todas las entidades financieras a publicar la Tasa Anual Equivalente en todos sus productos.
Para que te puedas familiarizar mejor con el tema, te digo la diferencia entre cada una. Mientras que el interés nominal refleja solo el interés de un periodo específico, por ejemplo, anual, semestral o trimestral, el TAE toma en cuenta, este aspecto más los costes por operación, lo que incluye comisiones y gastos.
Adicionalmente, se puede calcular anualmente, por lo que, resulta mucho más simple realizar la comparación de distintos productos financieros.
Mi recomendación, es que no te dejes envolver con préstamos que dicen tener un 0% de interés, dado que, las comisiones pueden ser muy altas.
Negocia con tu banco
Gran parte de las deudas de los españoles se materializan en créditos hipotecarios, estos se conceden en un lapso de tiempo bastante largo, generalmente, a 40 años. Si lo deseas, durante este tiempo, puedes realizar negociaciones y cambios con tu banco.
Podrás contar con dos opciones, la primera, es una novación, donde puedes cambiar las condiciones de la hipoteca. Y la subrogación, con la que podrás cambiar la hipoteca de un banco a otro.
Con cualquiera de las dos opciones, podrás realizar modificaciones en las condiciones generales de la hipoteca, los intereses, el plazo de amortización, comisiones, entre otros aspectos.
No te sorprendas si algunas entidades financieras aplican comisiones para que puedas tener acceso a cualquiera de estas posibilidades. De esta manera, te recomiendo que realices los cálculos que sean necesarios, para saber si el cambio compensa los costes.
Ten cuidado con la reunificación de deudas
Cuando te hablo de la reunificación de deudas, se trata de la agrupación de todos nuestros préstamos en un solo producto financiero. Al hacerlo, solamente tendrás que pagar una cuota, que, puede ser incluso menor que las mismas por separado.
Hay muchas empresas que te ofrecen el servicio de ser mediadores con el banco, la misión de ellas, es negociar en un único producto un cambio importante en las condiciones de tus deudas.
Aunque suene fabuloso, debes saber que las reunificaciones de deudas también tienen grandes riesgos. En principio, la operación no es gratuita, por lo que, tendrás que asumir los costes de cancelación del préstamo anterior y la formalización del nuevo préstamo.
También, la reunificación suele realizarse, aumentando el plazo de amortización, aumentando el interés a largo plazo y el monto total de la deuda. En tal sentido, la reunificación debes considerarla en un caso extremo de liquidez.
Reducir tus deudas es completamente posible si tienes compromiso y un buen plan de pago. Sin embargo, antes de comprometerte con alguna, toma en consideración los aspectos que ya te he mencionado antes.
Pon en marcha un plan para reducir tus deudas: Método Snowball
El método Snowball, es un plan desarrollado por investigadores de la Universidad de Hardvard. Este método se basa, en dar prioridad a las deudas que son más pequeñas y finalmente, accionar con las mayores que tienen gran tasa de interés.
Luego de realizar varios estudios, los investigadores llegaron a la conclusión de que el factor que generaba más impacto, no era la deuda que quedaba por pagar, sino, la que habían logrado saldar, aun cuando tuviese un pequeño importe.
La reducción de las deudas, tiene un elemento psicológico, las personas se sienten más motivados y optimistas cuando una parte de la deuda se ha saldado. En tal sentido, te puedo proponer un plan de 4 fases que te permitirá reducir al máximo posible tus deudas:
Elabora un listado de deudas, lo más completo posible
Para comenzar, es necesario que realices el registro de todas las deudas que tienes, toma en cuenta elementos como, plazo para el pago, intereses, cuál es la cuantía pendiente de pago.
Para que esta acción pueda funcionar, es necesario que realices la lista de menor a mayor importe pendiente por amortizar, de esta forma irás atacándolas una por una.
Revisa los pagos mensuales
Una vez que tengas tus deudas organizadas y priorizadas, debes tomar en cuenta aquella que tiene menor capital pendiente de pago y actualizarla constantemente.
Define el monto que puedes destinar a la deuda más pequeña
Ahora, tendrás que sacar cuentas de cuánto dinero puedes destinar a la deuda de menor importe pendiente. Debes considerar tomar la mayor cantidad de dinero posible para que puedas eliminar esta deuda lo antes posible.
De esta manera, las deudas de menor importe se irán más rápido, luego, podrás enfocarte en las deudas de mayor importe.
Repite la fórmula hasta que acabes con tus deudas
Cuando hayas abordado la deuda más pequeña, debes ir tomando la siguiente, y así sucesivamente. Con mucha paciencia y compromiso, llegará el momento de haber liquidado todas las deudas y puedas estar más tranquilo.
Es importante que consideres evitar las deudas en la medida de tus posibilidades, en caso de que veas necesario contemplar alguna, toma en cuenta que el monto no sea muy elevado.
Las deudas pueden limitar tu capacidad de ahorro y disminuyen la posibilidad de que tengas finanzas saludables. Conoce mucho más sobre cómo reducir tus deudas, sigue navegando en mi sitio web.
David L.